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El riesgo de crédito es el riesgo de que el prestatario no pague un préstamo.

En otras palabras, podemos definirlo como el riesgo de que el prestatario no reembolse el monto del capital o los pagos de intereses asociados con él (o ambos) parcial o totalmente.

Esto se traduce en la pérdida para el prestamista en forma de interrupción de los flujos de efectivo y un mayor costo de cobranza.

¿Cómo surge el riesgo de crédito?

riesgocrediticio 1190x781 300x197 - ¿Qué significa riesgo crediticio?

Puede ser el resultado de cualquiera de las siguientes razones: flujos de efectivo deficientes del prestatario que dificultan el pago del interés y el monto principal, tasas de interés en aumento en caso de préstamos a tasa de interés variable, cambios en las condiciones del mercado, quiebras de empresas, falta de voluntad para pagar, etc.

Para mitigarlo o reducirlo, los prestamistas a menudo realizan una verificación de crédito del prestatario, toman la garantía del prestatario, toman una garantía del tercero, le piden al prestatario que tome el seguro requerido, etc.

Para seleccionar la forma correcta de mitigar el riesgo de crédito, la evaluación adecuada del riesgo de crédito es importante.

Para esto, para el banco o prestamista les es igual el término análisis y evaluación. Ambos términos se utilizan indistintamente para abordar el análisis de las razones que pueden dar lugar a él.

En sí el análisis es el método para calcular la solvencia de un individuo o una organización comercial.

Al hacer un análisis de crédito, el prestamista puede evaluar la capacidad general del prestatario para cumplir con la obligación financiera.

Para evaluar el riesgo crediticio, el historial de crédito del prestatario, su tenencia de activos, capital, su solidez financiera general, su capacidad para pagar la deuda, la probabilidad de incumplimiento por parte del prestatario durante el plazo de pago, etc.

Lo anterior son algunos de los factores importantes para considerarlo como un riesgo de crédito

Como parte de su determinación, es necesario calcular su riesgo y el riesgo de incumplimiento (riesgo de crédito de contraparte).

La relación de riesgo crediticio es una proporción de un porcentaje o probabilidad de que los prestamistas sufran pérdidas debido a la incapacidad del prestatario para pagar el préstamo a tiempo.

Actúa como un factor decisivo para realizar inversiones o tomar decisiones sobre préstamos.

En general, los bancos y los prestamistas clasifican el riesgo de crédito como alto, mediano o bajo en función del modelo de calificación crediticia diseñado para el uso interno de la compañía.

Muchas empresas (bancos/instituciones de crédito/prestamistas privados) siguen los informes de calificación crediticia de reconocidas agencias de calificación crediticia.

Como lo habrás notado, esta forma de conseguir un financiamiento o mejor dicho un crédito, puede resultar complejo o un proceso muy largo para cierto tipo de empresas.

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Afortunadamente existen más opciones que bien pueden aportar una válvula o un gran inyector financiero, ejemplos como el leasing, el factoraje financiero son unos de ellos o bien, existen esquemas interesantes para la recaudando de capital como por ejemplo los modelos de:

  • Capital de riesgo
  • Inversores “ángel”
  • Inversores institucionales
  • Financiación “ crowdfunding”
  • Ganancias retenidas
  • Inversores corporativos
  • Oferta pública inicial

De esta forma, evaluar la mejor opción es parte importante de toda empresa para conseguir crecer y mantenerse en su industria.

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